保险这档子事儿(如需密码:baoxian)
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最近终于把保险这档子事儿算基本搞明白了，包括男性的同龄身故保障成本是女性的2倍这样有趣的数据也获得了不少，在此做个笔记。
因为做保险的人太多了，大部分网路话语都被保险代理人占领了，而且，名人大V里有很多也看上这一块肥肉，为避免得罪人，偶有真正分析的，也只是点到为止，说不清楚。简单的事情复杂化，是保险人最爱干的事情。没耐心的可以直接看结尾。
从利润来分析，就很容易了，一个公式：
( 保费 – 利润 ) * ( 1 + 结算利率 ) = 保障成本 + 现金价值
如果是消费型的，结算利率为0，现金价值为0，那么公式简化为：
保费 – 利润 = 保障成本
基本的利润为，统计差和息差。统计差一般来源于行业协会的经验表，现行的都是2003年的，当时尚有利润，现在随着生活水平提高，在同一个年龄上身故率下降了，利润应当也在提高。息差，就是保险公司投资利润，和结算利率之间的差额。
那么问题就简单了，超额的利润，优质客户自然无所谓，一般客户就不应承担了：
- 初始费用，保单管理费。第一年提取保费的50%（等于亏损50%），第二年提取25%，第三年15%，然后每年是5%，此外还有每年1%的保单管理费，这些钱是直接消失掉了，大部分进了代理人的口袋，导致账户在十年内都是亏损的。有一些香港保险，前两年100%提取，真是极其骇人。大部分的代理人，包括香港保险代理人，就是为了将上述提取佣金比例（或更高）的保单卖给你，而在努力的工作着，至于保障部分，对他们而言根本不重要，精算根本就是多余；
- 设计拒赔，一开始就挖好坑，晴天送伞，雨天收伞，最容易的就是标准体陷阱。保险公司不提供自证标准体的途径，也就是没有办法证明自己是健康身体，没有患过除感冒的任何其他疾病。生病后，保险公司开始找理由说你不是标准体。这是很搞笑的事，你去饭店吃饭，一般给你一条鱼看一眼，然后就做来吃，吃完了你说这不是我点那条鱼，不付钱？
关于第1个，俗话说，只要提成高，什么保险都能卖出去。主要的手法：
- 将初始费用当作保障成本。利用朋友之间的信任，对亲人的爱，尤其是父母对小孩。我在很长时间内都没有注意到初始费用如此之巨大，而且永久沉没，因为相信朋友，不会货比三家，误以为这部分钱也是保障成本，其实全部是利润。有的代理人推荐给小孩买终身寿险叠加重疾险，一年存5000，不但因为巨额初始成本导致十年内账户无法平衡，孩子成年之后，由于账户资金少，利息越来越低，连保障成本都未必能覆盖。给婴儿买终身寿险，这是有损阴德的！爱的越深，你应该为所爱的人支出更多的保障成本，而不是给不相关的人贡献利润。
- 80年100倍的演示。在6%的复利演示下，100万在80年后就是1亿，香港保险代理人尤其喜爱这一套，往往敢号称10%，很多老板一拍脑袋就买了，每年10万美元，头两年直接沉没，多年后回本，能不能那么高收益，谁知道呢？这些优质客户自然无所谓。有些一般客户，每年1万美元，前几年初始费用扣的一塌糊涂，到第五年估计现金价值不超过3万美元，十几年无法回本，80年后有可能变成100万美元吗？美元资产的利率长期低于人民币资产，国内结算只有5%不到，香港保险业从哪里长期实现6%？理财型保险的收益只可能接近或略高于普通的定存，国债，不可能上天。
- 强制储蓄。我倒是很认可，但记住，这不是一下提取那么多利润的理由。
- 分红，生存奖励金。你每年交1万，缴款后可以立即提取20%生存奖励金，各种眼花缭乱的发钱，爽死了有没有。冷静一想，拿你的钱，来奖励你，呵呵
- 保身价，收入的20%要投入保险。我也很认可，这也不是每年提取大额利润的理由。每年好几万的保费，如果有一天不景气，无法续保，有可能造成弃保无保障。拿出收入的5%购买消费型的，一年不过千元，或者一次性消费的，有钱就多买，可能是更好的选择。
- 保单不被追债。部分正确，可这也不是拿走高提成的理由！此外，必须是合法收入，一般得提前三年购买。试想，一个毒贩突然把2亿资产买了保险，然后这2亿就合法了吗？企业经营者突然把所有现金买了保险然后恶意破产，能免于追债吗？
- 香港保险是美元资产。还是那句话，就是火星资产，也不是提取50%的理由。
- 保单贷款去消费或者投资。我不建议普通家庭这么操作，本来是配置的保险，你贷款出来去买高风险的理财赚取息差，失去了当初配置的意义。取出现金价值直接买高风险理财赚全部利润不是更好？
- 保单贷款比退保强。有些代理人说，不要退保，做保单贷款，到期不还，更合适。保单贷款可以拿出现金价值的80%，且要支付贷款利息，到期不还，保单作为抵押品作废；退保是立刻拿到全部现金价值。一来一去，亏损高达25%。我就不明白怎么就更合适了？喝掉最后一口血才罢休吗？
一生的保险规划：
- 0-55岁，消费型重疾险，消费型意外险，高收益零费用万能险，社保；
- 36-55岁，补充一部分低初始费用的定期寿险或者终身寿险；
- 54-55岁，补充一次性大额终身寿险，因为过了55岁不能买寿险了，也很难是标准体；
- 55岁后，社保，只有社保是一生的陪伴，只有共产党心里装着老百姓；
- 再次强调，任何情况下都不应该放弃社保的医疗保险，或者省市医保的大额医保。
买保险只要看，保障什么，初始费用是多少，近期结算利率是多少，最低保证利率是多少。
关于退保的铁律：55岁之前，高初始费用的寿险，只要续保初始费高，退保就是对的。退保不要影响心情，不要影响朋友关系，应该高高兴兴脱离苦海。
应该退保的产品，任何时候退保都是对的，沉没成本永远拿不回来的！犹豫不决，亏的更多！把保险当作一个理财账户，只要能找到替代品，及时了断时不必痛心疾首。要记住你获得保障是由保障成本来决定的，而不是你交的保费！续保，除了扣掉更多的沉没成本，没有任何好处。代理人会说，退保后保障没有了呀。其实，退保后可以换低初始费用的保险，相比续保，保障成本的支出是一样的，保障也不中断。
关于保险是否有用：还是那句话，当然有用。有大量有用的，优质的保险产品供一般客户去选择。我很赞成优质客户去买那些产品，能创造GDP和就业，但不赞成拿走普通客户50%保费，这是对穷人的打劫。难听的话就不多说了，不富裕的家庭就不要去买优质客户的产品了。
最后附上高提成保险的理财账户演示表，不考虑保障成本的真实收益，在第10年才能保本，在第20年才和银行利息持平，看看最右侧骇人的收益率数字，香港保险比这更恐怖，试问这样的负收益理财产品你会买吗？打包成保险，你就会了。
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